JA共済の組合員の高齢化対応方策(2019.4)
契約している人の高齢化が進んでいるのは、どこの保険会社も同じだろう。
というか、日本全体で進んでいる現象だから、保険も共済もその流れから逃れられていないのは当然とも言える。
しかしそんな中でも、JA共済の契約者（組合員）の高齢化の進み方は深刻だと言われている。全国の平均よりも組合員の平均が高い。加入している組合員の多くが70歳以上になっている、と。まあJA共済の成立の経緯や組合員の職業などを考えれば、さもありなんと思うところだ。
さてそんな現実となれば、高齢化を背景とした組合員のニーズに応じ、新たな仕組みを実現することになる。いわゆる企業努力というべきか。共済は企業じゃないから過剰な利益を追求することはないにしろ、組合員の資産のために、健全に経営、運用していく必要があるからね。具体的には2019/4/1から、生命総合共済と建物更生共済の仕組み改訂や共済掛け金率の変更を行った。
変更内容はいくつかあるので、順番にみていこう。
まず、一時払い終身共済に生前贈与のニーズに応じる生存給付特則ができた。次世代、次次世代への資産継承を図ることができる。まあちゃんと面倒をみてくれそうな子供や孫の世代がいる人なら、死んでからお金をもらって葬式代にするなんてことよりも、早めに渡してやったほうがいいんだろうな。生前贈与に使うという面からの考慮事項として、贈与の申告は、それなりに面倒になりがちだが、生存給付の時にJAPANが出してくれる支払証明書が、そのまま贈与の記録、証明にできる。けっこう面倒な贈与契約書は作らなくて済む。
生前給付ではなく死亡共済として利用する場合でも、死亡共済金は、遺産分割の対象にはならない。遺産分割だと法定遺留分などがあり、故人の意思通りの相続にならないことがある。遺産分割の対象にならないということは、残したい相手をピンポイントで受け取り人に指定することが、その意志が実現できるということだ。
また全般的に加入は医師の診察が不要な告知扱いで加入できるようになっている。
定期生命共済も改訂されている。これまでJAの定期生命共済は、共済期間が最短でも８０歳までで、引退定年までの一定期間だけというニーズに応じることができなかった。しかし今回の改訂は２０〜３０代の共済加入も重視した結果、これらのニーズの拾い上げも目指し、バリエーションを広げることになった。
多様な引退年齢に応じた保障設計も可能とするため、これまでは加入できなかった６６歳以上の組合員も生活費の準備ができるようになった。また給付開始年齢を最高９０歳まで先延ばしにすることを可能とし長生きのリスクにも備えるようになっている。
建物共済を見てみよう。
まず類焼の際の保障が手厚くなっている。
そして、JA共済だなぁと管理人が思った一つは、水道管の凍結による破損の保障だ。これは今どきだと、なかなか都会ではいらない保障だ。
さらに極めつけは、農業に関連する施設の最高限度額の引き上げだ。農協施設も近年大型化が進んでいるから、普通の家庭向けの保障では十分とは言えないんだろうなぁ。というかこうなると住宅用とういうのが無理があるような気もしないではない。まあ、これも、JAだから・・・といったところか。最高額は従来の３億円から２０億円に引き上げられている。
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