なでしこエール(無配当終身医療保険 女性専用)

1. はじめに 第一生命の医療と介護の保険

管理人は、女性ではないので、なでしこエールの契約をすることはないし、検討もしない。
今回は、自分の妻や、姪などに相談を受けた時にどうかという視点で書いてみる。

今回取り上げるなでしこエールは、医療保険だ。2016年12月現在、第一生命の医療、介護の保険のラインナップは、５つある
そのうち、入院や手術などに備える医療保険は、３種類あり、なでしこエールはそのひとつとなる。他の２つの保険は、介護と、3大疾病や死亡・高度障害状態に備えるためのもので、今回の主題、なでしこエールは、医療保険でありその目的とする保障が異なるため、ここでは詳しく触れない。

なでしこエールの他の２つの医療保険だが、
１ メディカルエール 無配当定期医療保険 は、契約年齢が、0-49才
２ メディカルエール 無配当終身医療保険 は、契約年齢が、50才-80才となっている。

さて、いよいよ主題の「なでしこエール」についてだが、簡単に言ってしまえば、無配当終身医療保険に、、女性特定治療特約（2015）（レディエールモア）と保険料払込免除特約（H25）を付加している女性向けの医療保険という位置づけなっている。

2.なでしこエール

今回のなでしこエール解説では、特徴である３つのことにポイントをおいて説明しよう。
・無配当終身医療保険
・女性特定治療特約（2015）（レディエールモア）
・保険料払込免除特約（H25）

2-1 無配当終身医療保険

無配当終身医療保険についての説明だが、「無配当」と「終身」と「医療保険」と、」３つのパートにわけて説明しよう。

2-1-1 無配当

なでしこエールは、文字通り配当がない。逆に、配当有りだと、毎年、あるいは数年ごとに、いくばくかのお金がもらえることになる。
配当なので、金額は定まっていない。その時の経済状況や景気、たくさんんの保険金を支払ったかどうかなど、保険会社が、その保険商品の 収益が、予定以上に儲かっていれば、一部を配当として還元してくれる。
もらえるものは、もらったほうがいいと思うが、当然ながらその分、保険料は高くなる。そんなにうまい話はない。
割り切って無配当として、その分、保険料は安くしているのが、無配当型の魅力だ。

2-1-2 終身

終身という単語に、どういうイメージを持ちますか？死ぬまでずっと・・・という意味だと考える人が大部分だろう。
でも、なでしこエールの契約年齢は、15才から49才だ。さらに、終身といいながら、なでしこエールは49才が、メデイカルエール（終身）は、80才が契約年齢の上限になっている。
80才や49才になったら、年寄りは、医療費が高くなって儲からないから、契約終了だ。
・・・ということなると、困る人のほうが多いだろう。「終身」じゃないと、事前に契約で定めた年齢に達すると、強制的に契約終了になる保険もある。。しかし、終身保険の契約年齢は、新たに契約できる年齢の範囲を示しているので、その後も、保険料は変わらず、契約を継続することができるのが、一般的な終身医療保険だ。
保険会社は、社会的な使命をもっているとはいえ、やはり企業、ビジネスである以上、適度な収益をあげ、倒産などしないようにしなければならない。死んでしまう、病気になる可能性の高い年齢の高い人は保険料が高くなる。逆に若い人は、罹病率が低いので保険料が安くなる。
生命保険、医療保険は、早い（若い）うちに加入すると、歳をとってからの保険料も安く済む。
これは管理人の私見だが、終身タイプの保険にいつか加入、契約しようと思っているなら、早いほうがいいだろうなぁと思っている。

また、生命保険は、長期の契約になり、支払う保険料の累積総額も大きいから、おそらく、第一生命や、なでしこエールの外の保険会社、保険商品も比較するでしょう。その際に、終身か否かは、ポイントのひとつにしてもいいと思う。

まさか・・・ですが、１社、１商品だけ勧められるままに契約するのは、やめましょうね。特に生命保険、医療保険は。
自動車保険とか旅行保険などの比較的短期の保険は、ツキアイや勢いで契約しても、傷口は小さいけれども。

2-1-3 医療保険

医療保険なんて言葉は、当たり前の言葉で、いまさら解説など必要ないかもしれない。
ただ、当たり前すぎて、同じ「医療保険」といっても、保障される範囲や事柄が違って、残念な思いをすることもけして少なくない。
保険代理店に騙された、あの担当にやられたなどというのは、案外当たり前と思っている言葉の解釈の違いに起因すことも多いだろう。

さて、なでしこエールの医療保険だが第一生命の医療保険とあわせて考えると理解が早いだろう。
他の医療保険の保障内容との差をみることで、なでしこエールにするか、第一生命の他の医療保険、メディカルエールにするかを判断しやすくなると思う。
医療保険の主契約は、Ａ、Ｂ、Ｃと１，２の組み合わせで、A1 A2 B1 B2 C1 C2という６つの型になっている。
まず、数字の１と２の差だが、入院一時給付金があるかどうかの差となる。A1 B1 C1には、入院給付があるのだが、A2 B2 C2はない。
そして、Ａは、基本型。Ｂは、Ａに加えて、生活習慣病についての保障が厚い、Ｃは、Ａに加えて女性の病気についての保障が厚い。「厚さ」の程度だが、それぞれ、生活習慣病入院給付金、女性特定疾病入院給付金がついている。

レディエールモアは、A1- C2までの主契約の型とは別の「特約」だ。Cの女性の病気重点保障型とは別の話になるので、次の節で述べる。

2-2 女性特定治療特約（2015）（レディエールモア）

さて、なでしこエールの特徴のひとつ 女性特定治療特約（2015）（レディエールモア）だが、

乳がん・子宮筋腫などによる手術に備える特約だ。特約だから主契約なしには、契約できない。
一方、この特約があるということは、元の主契約だけでは、 乳がん・子宮筋腫などによる手術についての保障が小さくなることを意味している。
注意したいのは、女性特定治療特約（2015）（レディエールモア）では、乳房の皮膚がんなど、対象としていないものもある。

2-3 保険料払込免除特約（H25）

なでしこエールの特徴のひとつに、 保険料払込免除特約（H25）がある。
3大疾病・要介護状態・身体障害状態になった後の保険料負担に備える特約だ。
3大疾病は、がん、急性心筋梗塞、脳卒中をさしており、要介護状態は、要介護２以上、身体障碍状態は、恒久的ペースメーカの装着などを指している。
身体の状態で、働けなくなったなどの際、以降の保険料が免除される特約になる。

がんは、すべてのがんが対象となるわけではない。
上皮内がん（非浸潤がん・大腸の粘膜がん等を含む）、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんなどで、普通に「働けない」がキーワードになる。

一般的に生命保険の保険料は長期にわたって払込む必要がある。免除特約というものは、あくまでも重大な病気の時の免除だ。他にも、生活環境や収入の変化も考慮して、将来にわたって保険料を払込めるだろうかは考えておこう。
何もかも保障したいという気持ちにもなるが、ない袖は振れないのだ。

3.その他 先進医療特約

なでしこエールに含まれないが、管理人が気になった先進医療特約について書いておこう。

支払いの対象となる先進医療は、２つ
高周波切除器を用いた子宮腺筋症核出術（子宮腺筋症）、内視鏡下手術用ロボットを用いた腹腔鏡下広汎子宮全摘術だ。

管理人の保険マニアとして、血が騒ぐような特約ではあるが、いかんせん、女性ではないので、この程度にとどめておきたい。